上海
产品存在缺陷
我国目前推出的家政综合责任保险产品主要存在的问题有:保额过低，约束条款不合理，产品同质化严重以及产品发展创新未跟上家政服务业发展步伐。
首先从保额看，我国目前家政综合责任保险保额基本控制在10-20万元，超过20万元保额的险种屈指可数。这一保额设置对家政主体保障力度较低，但却符合投保人和保险人心理需求。《家政服务》杂志编辑部调查数据显示，目前投保人可接受的家政综合责任保险费不超过100元的比例高达61.54%(详见图4-3 )。由此可见，对投保人而言，尤其是雇主，目前不能承受过高的保费支出。对保险公司来说，任何险种设计都和经济利益挂钩。财产保险的费率厘定依据是损失率，但我国目前家政综合责任保险签单量是远远不够的，这就使保险公司无法很好地在该险种设计中应用大数法则。为了控制赔偿责任，减少理赔金额，保险公司通过限制最高保额的方式来维护自身利益。再者2004年刚推出家政责任保险时，保费只有30元，但保险公司考虑到赔付率问题，随后保费开始增加，而且有些保险公司要求只有购买家庭财产保险才能附加家政责任保险，这对投保人来说成本更高，自然不会接受过高保额的家政综合责任保险。
其次从约束机制看，保险公司该险种未设置合理的约束条款。当前市面上推出的家政综合责任保险，主要是靠责任赔偿限额和免责条款来约束，但是这一约束机制并不很好改善理赔较多问题。发生理赔的原由是家政服务人员工作过程中的意外事件，虽然意外不可避免，但意外次数是可控的。一个熟练、经过专业培训的家政服务人员和一个普通、没有接受过任何训练的人员相比，保险事故发生的概率是不一样的，而目前我国家政综合责任保险条款中的约束机制并不能很好地区分和减少保险事故发生频率。表4-3列举了我国部分保险公司对家政服务人员的释义，从中可见，我国现行的家政综合责任保险条款并未对家政服务人员加以区分，这样会将一些风险较高的家政服务人员囊括在内，导致保险公司赔付率较高，进而导致其承保积极性不高、免责事项增加以及保额较低。免责条款和低保额会排斥更多的雇主和家政服务机构，从而不利于家政综合责任保险发展和完善。 在我看来，我国目前家政综合责任保险条款中没有对家政服务人员进行较为严格的约束主要与家政服务业发展现状有关。由于当前员工制家政企业比例少，员工制模式仍处于试点和探索阶段，受到正规培训的家政服务人员数量较少，如果在保险条款中严格界定家政服务人员培训力度和技能水平，就会导致家政综合责任保险的投保人数大大减少，从而不利于该险种进一步发展。
最后，从产品层次和多样化层面看，我国虽然经营家政综合责任保险的公司数量较多，但基本每家公司推出的保险产品是一样的，同质化严重，而且目前险种设计未能跟上家政服务业发展速度，险种创新性不高，保险公司对该产品的重视程度较低。社会分工日益明细化导致家政服务范围从保洁、看护、烹饪、维修扩大到家教、家庭理财、心理咨询等。当前单一的家政保险体系正在逐步无法适应该层次化潮流，比如该险种保额无法满足部分发展较好企业的需求;不同家政服务内容面临的风险大小不同，采取同一保费收取标准并不精确和科学;地区工资水平存在差异，不同地区采取同一赔偿标准也不科学。
究其原因，产品同质化严重是保险行业通病，这与我国知识产权保护力度较低、人性本身的惰性以及公司追求低成本投入有关，而目前我国家政综合责任保险创新力度不够主要是因为缺少产品精算基础。任一保险产品都要遵循大数法则，大量的历史经验数据是保险费率精确厘定的基础。而目前我国家政综合责任保险出单量并不高，尽管己经发展了十几年，但其发展规模和发展速度仍然较小，并不具备产品创新基础。所以保险公司在无法很好控制风险和精确厘定费率情况下，是不会大力进行产品创新的。
投保率较低
虽然家政各主体都有购买家政综合责任保险的需求，但他们的购买动力较低，投保率不高。从图4-4中可以看出不了解家政综合责任保险的雇主占比为50%，家政服务人员占比76.93%，其中有31.25%的雇主和38.47%的家政服务人员从来没有听说过该险种。根据调查数据显示，雇主和家政服务人员了解并投保家政综合责任保险的比例在1/6左右。由此可见，家政综合责任保险投保率是比较低的，这首先和家政主体对该险种了解程度较低有关。
除此之外，家政综合责任保险投保率较低还和以下原因有关:
第一，家政服务人员保险配备情况不影响雇佣选择。从图4-5可以看出，68.75%的雇主在使用家政服务时从不会主动向家政服务机构或家政服务人员了解其参保情况，并且有43.75%的雇主认为家政服务机构和人员的保险配备情况不影响其雇佣选择。在我看来，这和目前家政服务业模式有关。以中介制和自雇制为主的家政服务业，对雇主和家政服务人员而言，家政中介平台和亲戚朋友一样，仅仅起到介绍人和合作桥梁作用，只要双方达成雇佣一致意向，其桥梁角色便会退场，剩下的所有事宜都归雇佣双方自行解决。所以，雇主在雇佣时主要考虑的是家政服务人员的职业技能和工资要求，忽视了家政服务人员权益和自身风险，从而导致投保率较低。
第二，家政各主体都认为自己不应支付保费。从图4-6可以看出高达81.25%的雇主认为保障自身财产和人身安全的家政责任保险不应该由自己购买，其中认为应该由家政公司和政府部门承担保费的比例各占37.50%;在被问及保障家政服务人员人身安全的保险购买问题时，仅有6.25%的雇主认为保费应该由自己承担，大部分雇主认为应该由家政公司承担，认为应由政府部门和家政服务人员购买的比例之和为50%。从图4-7可以看出高达84.62%的家政服务人员认为不应该由自己承担保障客户财产和人身安全的家政责任保险费，认为应由家政公司购买的比例最高;在保障家政服务人员自身人身安全问题上，3 0. 77%的人认为该类家政责任保险应该由家政公司购买。综上所述，雇主和家政服务人员都倾向于让家政公司承担保费，自身投保意愿低，而家政公司出于成本考虑并不愿满足他们的保险需求，从而导致家政综合责任保险投保率较低。
第三，购买组合和保费需求与市场事实契合度较低。在分开投保和一个险种涵盖全的选择上，雇主对这两种参加形式的看法比例持平，但有61.54%的家政服务人员支持推出一个既包括家政服务人员又包括雇主的综合商业保险险种(详见图4-8 );在保费区间上大部分人可接受的是100元以下(详见图4-3 )。目前市面上推出的家政责任保险，有一个险种涵盖全的，也有单独针对家政雇主和家政服务机构推出的责任保险，最多的是投保家庭财产保险之后才能附加家政责任保险，这不符合家政主体险种选择需求。对投保主体而言，一是认为险种组合较麻烦，二是多险种捆绑销售的保费会超出心理预期，他们自然就不愿意主动投保。
